Förderprogramme Nordrhein-Westfalen Gründer: Weg zur Bürgschaft

Förderprogramme Nordrhein-Westfalen Gründer: Die Bürgschaftsbank NRW bürgt gegenüber Ihrer Hausbank, wenn Sicherheiten fehlen – Kredite vergibt sie selbst nicht. Der Weg führt vom Erstgespräch über Antrag und Unterlagen bis zur Auszahlung. Wie sich die Bürgschaft zu den Darlehen der NRW.BANK und der KfW verhält, zeigt dieser Leitfaden Schritt für Schritt, mit den Förderhöhen, Laufzeiten, Kosten und Konditionen, die die Bürgschaftsbank und die Förderbanken veröffentlichen.

Das Wichtigste auf einen Blick

Die klassische Bürgschaft beantragen Sie über Ihre Hausbank, die den Antrag an die Bürgschaftsbank NRW weiterleitet; bei „Bürgschaft ohne Bank“ stellen Sie den Antrag direkt bei der Bürgschaftsbank.
Die Bürgschaftsbank NRW übernimmt Ausfallbürgschaften von meist bis zu 80 Prozent des Kredits.
Die NRW.BANK bietet eigene Förderdarlehen für Gründer; das Programm Gründung und Wachstum lässt sich nicht mit dem ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW kombinieren.
Geprüft werden Businessplan, Kapitalbedarfsrechnung, Rentabilitäts- und Liquiditätsplan.
Bearbeitungsentgelt und Bürgschaftsprovision der Bürgschaftsbank richten sich nach ihrem Preis- und Konditionenverzeichnis; die Sätze der klassischen Bürgschaft nennt der Abschnitt „Was die Bürgschaft kostet“, die Höchstzinssätze der NRW.BANK stehen je Preisklasse in deren Konditionenübersicht.

Was die Bürgschaftsbank NRW übernimmt

Die Bürgschaftsbank NRW ist eine Selbsthilfeeinrichtung der Wirtschaft, getragen von Kammern, Verbänden und Banken. Sie vergibt selbst keine Kredite, sondern bürgt gegenüber Ihrer Hausbank. Wird der Kredit notleidend, zahlt sie den verbürgten Anteil aus; Sie bleiben ihr zur Rückzahlung verpflichtet.

Üblich sind Ausfallbürgschaften von bis zu 80 Prozent des Kreditbetrags. Für Gründungen und junge Unternehmen sind Kredite bis 200.000 Euro der typische Rahmen. Die Bürgschaftsbank NRW bürgt in drei Varianten von Ausfallbürgschaften: bis 80 % des Kreditbetrags mit einer Bürgschaftshöhe bis 250.000 €, bis 80 % des Darlehensbetrags mit einer Bürgschaftshöhe bis maximal 400.000 € im Schnellverfahren sowie bis 80 % für Kredite bis zu einem Bürgschaftsvolumen von 2,0 Mio. €. Die klassische Bürgschaft deckt 50 bis 80 % des Kreditbetrags bei einer Bürgschaftshöhe von höchstens 2 Mio. € und dauert in der Regel bis zu 15 Jahre.

Bei „Bürgschaft ohne Bank“ stellen Sie den Antrag direkt bei der Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen. Die Bürgschaft deckt höchstens 80 % des Kreditbetrags, die Förderhöhe liegt bei höchstens 250.000 €. Eine Bürgschaft wird nur übernommen, wenn sonstige Sicherheiten nicht oder nicht im erforderlichen Umfang zur Verfügung stehen. Die Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen GmbH sitzt in der Hellersbergstraße 18 in 41460 Neuss und ist unter 0 2131 5107-200 erreichbar.

Bürgschaftsbank NRW

80 %

des Kreditbetrags als Ausfallbürgschaft

bis 200.000 Euro Kreditvolumen bei Gründungen

plus stilles Kapital über MBG

Antragsberechtigt sind Existenzgründer, Freiberufler und junge Betriebe mit Sitz in Nordrhein-Westfalen, auch bei Betriebsübernahme und Nachfolge.

Die Bürgschaftsbank NRW berechnet ein Bearbeitungsentgelt und eine Bürgschaftsprovision. Für das Programm „Bürgschaft ohne Bank (BoB)“ richten sich beide nach dem zum Zeitpunkt des Antragseingangs bei der Bürgschaftsbank gültigen Preis- und Konditionenverzeichnis. Dieses Verzeichnis ist im Internet abrufbar und kann in den Geschäftsräumen der Bürgschaftsbank eingesehen werden; die Sätze der klassischen Bürgschaft nennt der Abschnitt „Was die Bürgschaft kostet“ weiter unten.

Der Weg führt über die Hausbank

Der klassische Bürgschaftsantrag läuft über Ihre Hausbank, die ihn an die Bürgschaftsbank Nordrhein-Westfalen weiterleitet. Sie stellt den Kreditantrag und reicht auch den Bürgschaftsantrag und den Antrag auf ein Förderdarlehen ein. Bei „Bürgschaft ohne Bank“ stellen Sie den Antrag dagegen direkt bei der Bürgschaftsbank. Lehnt die Bank ab, endet das Verfahren.

Fragen Sie deshalb vorab, ob die Filiale regelmäßig mit der Bürgschaftsbank NRW und der NRW.BANK zusammenarbeitet. Institute mit Förderabteilung reichen Anträge seltener fehlerhaft ein.

Die Schritte in der Reihenfolge

Erstgespräch bei der Hausbank führen und den Förderbedarf offen ansprechen.
Businessplan, Kapitalbedarfsrechnung, Rentabilitäts- und Liquiditätsplan einreichen.
Hausbank prüft die Bonität und beantragt Bürgschaft und Förderdarlehen parallel.
Bürgschaftsbank NRW und NRW.BANK prüfen dieselben Unterlagen und entscheiden.
Nach der Zusage Verträge zeichnen, danach erfolgt die Auszahlung.

Nennen Sie allen Beteiligten identische Zahlen. Ab vollständiger Einreichung rechnen Sie mit vier bis acht Wochen.

Unterlagen, die den Antrag tragen

Unterlage	Inhalt	Hinweis
Businessplan	Geschäftsmodell, Markt, Wettbewerb	muss zum Kreditbetrag passen
Kapitalbedarfsrechnung	Investitionen, Betriebsmittel, Reserve	jede Position belegen
Rentabilitätsvorschau	Umsatz, Kosten, Gewinn für drei Jahre	erstes Jahr monatlich
Liquiditätsplan	Ein- und Auszahlungen	Engpässe sichtbar machen
Unterlagen zur Person	Lebenslauf, Zeugnisse, Vermögensaufstellung	fachliche Eignung belegen

Unterlagen für den Bürgschaftsantrag

Businessplan mit Zahlen und Anhängen
Kapitalbedarfsrechnung mit Einzelbelegen
Rentabilitätsvorschau für drei Jahre
Liquiditätsplan mit allen Zahlungen
Lebenslauf, Zeugnisse, Eignungsnachweise
Vermögensaufstellung inklusive Kredite
Kreditvertragsentwurf der Hausbank

Sammelpositionen wie Sonstiges fallen in der Prüfung auf. Jede Position sollte sich über Angebot, Mietvertrag oder Kostenvoranschlag belegen lassen.

Bürgschaft, NRW.BANK und KfW kombinieren

Die NRW.BANK ist die Förderbank des Landes. Der frühere NRW.BANK.Gründungskredit ist Ende 2021 ausgelaufen; das Programm NRW.BANK.Gründung und Wachstum fasst ihn mit dem NRW.BANK.Mittelstandskredit zusammen. Zinssatz, Laufzeit und tilgungsfreie Zeit stehen im aktuellen Konditionenblatt, das sich mit jedem Programmstand ändert; die tagesaktuelle Übersicht der NRW.BANK steht im Internet unter nrwbank.de/konditionen.

Für Investitionen und Betriebsmittel gibt es das Programm NRW.BANK.Gründung und Wachstum: Investitionsdarlehen laufen wahlweise 5 Jahre mit einem Tilgungsfreijahr, 10 Jahre mit einem oder zwei Tilgungsfreijahren oder 20 Jahre mit bis zu drei Tilgungsfreijahren; Betriebsmitteldarlehen laufen 5 Jahre mit einem Tilgungsfreijahr. NRW.BANK.Gründung und Wachstum finanziert bis zu 100% der förderfähigen Investitionskosten und Betriebsmittel bei einem Höchstbetrag von 10 Mio. €. Auf nicht abgerufene Beträge fällt bei NRW.BANK.Gründung und Wachstum ab dem 7. Monat nach Vertragsschluss eine Bereitstellungsprovision von 0,15% pro Monat an. Das Konditionenblatt von NRW.BANK.Gründung und Wachstum weist die Zinssätze je Preisklasse als Höchstzinssätze aus: Für junge Unternehmen im Normalgebiet nennt es bei 5 Jahren Laufzeit, einem Tilgungsfreijahr und 5 Jahren Zinsbindung einen Sollzins in Prozent von 4,48 in Preisklasse A bis 10,88 in Preisklasse I.

Auf Bundesebene kommt die KfW hinzu. Der ERP-Gründerkredit – StartGeld ist ein Förderkredit der KfW, der kleinen Unternehmen in den ersten fünf Jahren bis zu 200.000 Euro finanzielle Unterstützung bietet. Die KfW übernimmt dabei 80 Prozent des Ausfallrisikos für die Hausbank. Laut Merkblatt der KfW beträgt die Mindestlaufzeit 2 Jahre; möglich sind bis zu 5 Jahre bei höchstens einem Tilgungsfreijahr oder bis zu 10 Jahre bei höchstens 2 Tilgungsfreijahren. Der Zinssatz orientiert sich an der Entwicklung des Kapitalmarktes und wird am Tag der Zusage festgesetzt; eine feste Prozentzahl für alle Fälle gibt es deshalb nicht. Davon dürfen maximal insgesamt 80.000 Euro auf Betriebsmittel entfallen, und für den noch nicht abgerufenen Betrag berechnet die KfW ab 2 Bankarbeitstagen und 6 Monaten nach dem Zusagedatum eine Bereitstellungsprovision von 0,15 % pro Monat. Das NRW.BANK-Programm Gründung und Wachstum lässt sich nicht mit dem ERP-Gründerkredit StartGeld kombinieren; welche Bausteine Sie mit einer Bürgschaft der Bürgschaftsbank NRW verbinden, klärt Ihre Hausbank.

Was die Bürgschaft kostet

Begriffe wie Bearbeitungsentgelt oder Bürgschaftsprovision definiert die Bürgschaftsbank NRW selbst: Bei der klassischen Bürgschaft berechnet sie ein einmaliges Bearbeitungsentgelt von 1,5 % vom Kreditbetrag, mindestens 400 Euro. Dazu kommt eine jährliche Bürgschaftsprovision, die vom Verbürgungsgrad abhängt: bis 50 % sind es 0,70 % des Kreditbetrags, bis 60 % 1,00 %, bis 70 % 1,25 % und bis 80 % 1,50 %. Die Laufzeit der Bürgschaft entspricht der Kreditlaufzeit und beträgt bis zu 15 Jahre; bei Programmkrediten der öffentlichen Hand und gewerblichen Baufinanzierungen ist eine längere Laufzeit möglich. Für Gründer gibt es zusätzlich die Gründungs-ExpressBürgschaft, eine Bürgschaft von 50 bis 70 % mit einer Entscheidung in höchstens fünf Werktagen. Den Bürgschaftsantrag stellt die Hausbank; dafür bietet die Bürgschaftsbank einen Online-Antrag an, und alle Formulare stehen einzeln in ihrem Downloadbereich.

Beispielrechnung: Werkstattübernahme im Münsterland

Ein Tischlermeister übernimmt eine Werkstatt für 180.000 Euro und bringt 20.000 Euro Eigenkapital mit. Die Hausbank sagt zunächst ab, weil Sicherheiten fehlen.

Mit belegtem Auftragsbestand beantragt die Bank eine Bürgschaft über 70 Prozent des Kredits und parallel ein Förderdarlehen der NRW.BANK mit zwei tilgungsfreien Jahren.

Beispielrechnung: Von 160.000 Euro Kredit sind 112.000 Euro verbürgt. Die restlichen 48.000 Euro müssen über Eigenkapital, Sachwerte oder höhere Tilgung getragen werden. Die Bürgschaft schließt die Sicherheitenlücke, sie ersetzt kein Eigenkapital.

Typische Hürden und wie Sie sie umgehen

Sicherheitenlücke: die Bürgschaft beim Erstgespräch als Baustein nennen.
Reihenfolge: erst das Erstgespräch in der Bank, danach reicht sie den Bürgschaftsantrag ein.
Tragfähigkeit: Zahlen aus erklärbaren Annahmen ableiten, nicht aus Wunschdenken.
Zeit: zwischen Erstgespräch und Auszahlung liegen oft zwei bis drei Monate.
Bankwahl: zu einem Institut mit Förderabteilung wechseln.

Häufige Fragen

Die häufigsten Fragen zum Bürgschaftsantrag, kurz beantwortet.

Muss ich zuerst zur Hausbank oder zur Bürgschaftsbank NRW?

Bei der klassischen Bürgschaft zuerst zur Hausbank. Sie prüft die Bonität und stellt den Kreditantrag; die Bürgschaftsbank NRW wird über sie eingeschaltet. Bei „Bürgschaft ohne Bank“ stellen Sie den Antrag direkt bei der Bürgschaftsbank.

Wie hoch ist die Bürgschaft, und wo stehen die Gebühren?

In der Regel bis zu 80 Prozent des Kredits, bei Gründungen meist bis 200.000 Euro Kreditvolumen; die Höchstbeträge der einzelnen Bürgschaftsvarianten liegen darüber. Bearbeitungsentgelt und Bürgschaftsprovision stehen im Preis- und Konditionenverzeichnis der Bürgschaftsbank, das zum Zeitpunkt des Antragseingangs gilt; die Sätze der klassischen Bürgschaft nennt der Abschnitt „Was die Bürgschaft kostet“.

Kann ich Bürgschaft und Förderdarlehen kombinieren?

Teilweise. Die Bürgschaftsbank nennt Programmkredite der öffentlichen Hand ausdrücklich bei der Laufzeit der Bürgschaft. Das NRW.BANK-Programm Gründung und Wachstum lässt sich dagegen nicht mit dem ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW kombinieren, und die Gesamtfinanzierung muss plausibel bleiben.

Wie lange dauert die Bearbeitung?

Vier bis acht Wochen ab vollständiger Einreichung, vom Erstgespräch bis zur Auszahlung oft zwei bis drei Monate.

Welche Unterlagen sind am wichtigsten?

Businessplan, Kapitalbedarfsrechnung sowie Rentabilitäts- und Liquiditätsplan. Fehlt eine dieser Unterlagen, wird der Antrag nicht geprüft.